SOFOMES, SOFIPOS, FINTECHS Y BANCOS: ¿QUÉ SON, CÓMO FUNCIONAN Y EN QUÉ SE DIFERENCIAN?

Los bancos son instituciones de banca múltiple autorizadas para captar recursos del público y otorgar financiamiento.

Entre los servicios que normalmente ofrecen se encuentran:

– Cuentas de ahorro y cheques.

– Tarjetas de débito y crédito.

– Créditos personales, hipotecarios, automotrices y empresariales.

– Transferencias electrónicas.

– Inversiones.

– Servicios cambiarios.

– Banca electrónica.

Los bancos son las instituciones financieras con mayor número de operaciones y se encuentran sujetas a una regulación estricta por parte de las autoridades financieras mexicanas.

Ejemplos:

1. Banamex
2. BBVA
3. Santander
4. Banorte
5. HSBC

Las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (SOFOM) son entidades especializadas principalmente en el otorgamiento de créditos y financiamiento.

A diferencia de un banco, una SOFOM generalmente no recibe depósitos del público.

Es común encontrar SOFOMES que otorguen:

– Créditos empresariales.

– Arrendamiento financiero.

– Factoraje financiero.

– Créditos para capital de trabajo.

– Financiamiento para maquinaria o equipo.

– Crédito automotriz.

Muchas financieras que ofrecen créditos para empresas o personas operan bajo esta figura jurídica.

Ejemplos:

1. NR Finance México (financiamiento Nissan).
2. Toyota Financial Services México.
3. GM Financial de México.
4. Caterpillar Financial México.
5. Engen Capital.

Las Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS) son instituciones creadas para promover la inclusión financiera.

A diferencia de las SOFOMES, las SOFIPOS sí pueden captar ahorro del público dentro de los límites previstos por la legislación aplicable.

Generalmente ofrecen:

– Cuentas de ahorro.

– Depósitos a plazo.

– Inversiones.

– Tarjetas de débito.

– Créditos personales.

– Microcréditos.

Durante los últimos años las SOFIPOS han ganado relevancia por ofrecer alternativas de ahorro e inversión con rendimientos competitivos.

Ejemplos:

1. Stori
2. Klar
3. FINSUS
4. CAME
5. Libertad Soluciones de Vida.

Las fintech son empresas que utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros de manera digital. Dependiendo de su modelo de negocio y de la autorización con la que cuenten, pueden prestar diversos servicios financieros a través de aplicaciones móviles, plataformas web y otros medios electrónicos.

Entre los servicios que pueden ofrecer se encuentran:

– Plataformas de pago.

– Transferencias electrónicas.

– Créditos digitales.

– Financiamiento colectivo (crowdfunding).

– Administración financiera.

– Inversiones.

– Soluciones financieras para empresas.

A diferencia de los Bancos y las SOFIPOS, las FINTECH no pueden captar depósitos del público de manera generalizada, salvo en los casos expresamente autorizados por la legislación aplicable y conforme al tipo de institución financiera de tecnología que sean. En otras palabras, una fintech no puede operar como un banco únicamente por ofrecer servicios financieros mediante una aplicación o plataforma digital.

Las fintech buscan simplificar los servicios financieros mediante el uso de la tecnología, reduciendo tiempos de contratación, automatizando procesos y facilitando el acceso a productos financieros tanto para personas como para empresas.

Ejemplos:

1. Konfío (créditos empresariales y servicios financieros para empresas).
2. Clip (terminales de pago y soluciones para comercios).
3. Belvo (infraestructura de open finance y conexión de datos financieros).
4. Mendel (gestión de gastos corporativos y tarjetas empresariales).
5. Flink (plataforma de inversión).

Aunque todas forman parte del sistema financiero mexicano, existen diferencias importantes.

LOS BANCOS:

1. Pueden captar ahorro del público.
2. Otorgan diversos tipos de créditos.
3. Ofrecen cuentas bancarias.
4. Emiten tarjetas de débito y crédito.
5. Brindan una amplia variedad de servicios financieros.

LAS SOFOMES:

1. Se especializan en financiamiento.
2. Generalmente no captan ahorro del público.
3. Su actividad principal consiste en otorgar créditos y celebrar operaciones financieras.

LAS SOFIPOS:

1. Captan ahorro del público.
2. Otorgan créditos.
3. Promueven la inclusión financiera.
4. Ofrecen productos de ahorro e inversión.

LAS FINTECHS:

1. Operan principalmente mediante plataformas digitales.
2. Desarrollan soluciones tecnológicas para servicios financieros.
3. Algunas otorgan créditos o facilitan inversiones, dependiendo del modelo de negocio y de las autorizaciones con que cuenten.

Antes de contratar cualquier producto financiero es recomendable verificar:

Qué tipo de institución es.

Qué servicios está autorizada para prestar.

Cuáles son sus contratos.

Qué comisiones cobra.

Cuáles son sus mecanismos de reclamación.

Qué autoridad puede conocer de una controversia.

Una revisión previa puede evitar conflictos jurídicos y financieros en el futuro.

Las controversias relacionadas con créditos, contratos financieros, arrendamiento financiero, cobranza, cargos no reconocidos, fraudes electrónicos y demás operaciones del sistema financiero requieren un análisis jurídico especializado.

En Legatum Abogados contamos con experiencia en la atención de asuntos relacionados con Derecho Financiero, representando a personas físicas y empresas en procedimientos judiciales y administrativos derivados de conflictos con instituciones financieras.

Si requiere asesoría para proteger su patrimonio o enfrentar un conflicto relacionado con un Banco, una SOFOM, una SOFIPO, una FINTECH u otra entidad financiera, con gusto podemos analizar su caso y ofrecerle una estrategia jurídica adecuada.